《最高人民法院关（guān）于适用〈中华人民共和国（guó）保险法〉若干问题（tí）的解释（三）》已于2015年9月21日由最高人民法院审判委（wěi）员会第1661次会议通过，现予公布（bù），自（zì）2015年12月1日起施（shī）行。

                                 最高人民（mín）法（fǎ）院
                                2015年11月25日
     为正确（què）审（shěn）理保（bǎo）险合同纠纷案件，切（qiē）实维护当（dāng）事人（rén）的合法权益，根据《中华人民共和国保（bǎo）险法（fǎ）》《中华人（rén）民共和（hé）国合同法》《中华人民（mín）共和国民事诉讼法》等（děng）法（fǎ）律规（guī）定，结合审判实践，就保险法中关（guān）于保险合同章人身保（bǎo）险部分有关法律适（shì）用（yòng）问题解释如（rú）下：
    第一条 当事人订（dìng）立以死（sǐ）亡（wáng）为给付保险金条件的合同，根据保险法第（dì）三（sān）十四条的规（guī）定，“被保险人同意并认可保险金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以在合同订立时（shí）作出，也（yě）可以在合（hé）同订立后追认。
    有下列情形之一（yī）的（de），应认定为被（bèi）保险人同意（yì）投（tóu）保人为（wéi）其订立保险合同并认可保险金额：
   （一（yī））被保险人明知他人代（dài）其签名（míng）同意而未（wèi）表示异议的； 
   （二）被保险人同（tóng）意（yì）投保人指定的受益人的；
   （三）有证（zhèng）据足以（yǐ）认定被（bèi）保险人（rén）同意（yì）投保人为其投（tóu）保的其他情形。
    第二条（tiáo） 被（bèi）保险人以书（shū）面形式通（tōng）知保险人和（hé）投保（bǎo）人撤销其依（yī）据保险法第三十四条第一款规定所作（zuò）出（chū）的同意意思表示的，可认定为（wéi）保险合同解除。
    第三条（tiáo） 人民（mín）法院审理人（rén）身保（bǎo）险（xiǎn）合（hé）同（tóng）纠纷（fēn）案件时，应主动审查投保人订立保险合同（tóng）时是（shì）否具有保（bǎo）险利益，以及（jí）以死亡（wáng）为（wéi）给付（fù）保险金条件的合同是（shì）否经过被（bèi）保险（xiǎn）人同意并认可保（bǎo）险金额。
    第四（sì）条 保（bǎo）险（xiǎn）合同订（dìng）立后，因投保人丧失对被保险人的保（bǎo）险利益，当（dāng）事人主张保险（xiǎn）合（hé）同无（wú）效（xiào）的，人民法院不予支（zhī）持。
    第五（wǔ）条 保险（xiǎn）合同（tóng）订立时，被保险人（rén）根据保险人的要（yào）求在（zài）指定医疗服务机构（gòu）进行（háng）体检，当事人主张投保人（rén）如实告知义务（wù）免除的，人民法（fǎ）院不予支持。
    保（bǎo）险（xiǎn）人（rén）知道（dào）被保险（xiǎn）人的（de）体（tǐ）检结果，仍以投保人（rén）未就（jiù）相关情况履行如（rú）实告知义（yì）务为由（yóu）要求解除合同的，人民法院不予（yǔ）支持。
    第（dì）六条 未成年人父母（mǔ）之外的其他履行（háng）监护职（zhí）责的人为未（wèi）成（chéng）年人订立以死亡为给付保险金条件的合（hé）同，当事人主（zhǔ）张（zhāng）参照保险法第（dì）三十三（sān）条第二款、第三十四条第三款的规定（dìng）认定该合同有效的，人民法院不予支持，但经未成年人父母同意的（de）除外。
    第七条 当事人以被（bèi）保险人、受益人或者（zhě）他（tā）人（rén）已经代为支付保险费（fèi）为由，主张投保人对应的交费（fèi）义务已经（jīng）履行的，人民法院应予（yǔ）支持。
    第八条（tiáo） 保险合同效力依（yī）照保险法第三十六条规定中止，投保人提出恢复效力申请并（bìng）同意（yì）补（bǔ）交保险（xiǎn）费的（de），除（chú）被保险人的危险程（chéng）度在中止期间显著（zhe）增加（jiā）外，保险（xiǎn）人（rén）拒绝恢复效力的，人民法院不予支持。
保险（xiǎn）人在收（shōu）到恢（huī）复效力申（shēn）请后，三十日内未明确拒绝（jué）的，应认（rèn）定为同意（yì）恢（huī）复（fù）效力。
    保（bǎo）险（xiǎn）合（hé）同自投保人（rén）补交保险费之日恢复效力。保险人要求投保人补交相应利息的，人（rén）民法院应予支持。
    第九（jiǔ）条 投保人指（zhǐ）定（dìng）受益（yì）人未经被保险人同意的，人民（mín）法院应认（rèn）定指定行为（wéi）无效（xiào）。
    当事人（rén）对保险合同（tóng）约（yuē）定的受（shòu）益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同（tóng）之外另有约定外，按照以（yǐ）下情形分别处理：
   （一）受益人约定（dìng）为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；
   （二）受益（yì）人仅约定为身份关系，投保人与被保（bǎo）险人为同一主体的，根据保险事故发生时（shí）与（yǔ）被保险人的（de）身份关（guān）系确定受益（yì）人；投保（bǎo）人与被保险人为不同主体的（de），根据保险合同（tóng）成立时与（yǔ）被保险人的身份关系确定受益人；
   （三）受益（yì）人的约定包（bāo）括姓名和身份关（guān）系，保险事故发（fā）生时身（shēn）份关系（xì）发生变化的，认定为未指定受益人。
    第十（shí）条 投保人或者被保险人（rén）变更（gèng）受益人，当事人主张（zhāng）变更行为自变更意思表示发出时（shí）生效的，人民法院应予支持。
投保（bǎo）人（rén）或者被（bèi）保险（xiǎn）人变更受益人未通知保（bǎo）险（xiǎn）人，保险人（rén）主张变更对其不发生（shēng）效力的，人民法院应（yīng）予支持。
    投保人变更（gèng）受益人（rén）未经被保险人同意（yì）的（de），人民法院应认（rèn）定变更（gèng）行（háng）为无效。
    第十一条 投保（bǎo）人或者被保险（xiǎn）人在保险事故发生后（hòu）变（biàn）更受益人，变（biàn）更后的（de）受益人请求保险人给付保险金的（de），人民法院（yuàn）不予（yǔ）支持。
    第十（shí）二（èr）条 投保人或者被保险（xiǎn）人指定（dìng）数人为（wéi）受益人，部分（fèn）受益人在保险事故发生前（qián）死亡（wáng）、放（fàng）弃（qì）受益权（quán）或者依法丧失（shī）受益权的，该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理；保险合（hé）同没有（yǒu）约定或（huò）者约（yuē）定不明的，该受益人（rén）应（yīng）得的受益（yì）份额按（àn）照以下情形分别处理：
   （一）未约定受（shòu）益顺序和受（shòu）益（yì）份额的，由其他受益人平均享有；
   （二）未约定受益（yì）顺序但约定受益份额（é）的,由其他（tā）受益人按照相应比例享有；
   （三（sān））约定受益顺序但未约定受益份（fèn）额的，由同顺（shùn）序（xù）的其（qí）他受益人平均享有；同（tóng）一（yī）顺序没有（yǒu）其他受益人的，由后（hòu）一顺序的（de）受益人平均享有；
   （四）约（yuē）定受益顺序和受益（yì）份额的，由同（tóng）顺序的其他（tā）受益人按照相（xiàng）应比例享有；同一顺（shùn）序没有其他受益人的（de），由后一顺序的受益人按照相应比例享有。
    第十三条 保险事故发生后（hòu），受益人将与本次保险事故（gù）相对应的（de）全部或（huò）者部（bù）分保险金（jīn）请求权转让（ràng）给第三人 ，当事人主张该（gāi）转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当（dāng）事人约定或者法律规定不（bú）得转让的除（chú）外（wài）。
    第十（shí）四条 保险金根据保（bǎo）险法第（dì）四（sì）十二条规定作为（wéi）被保险（xiǎn）人（rén）的遗产，被保（bǎo）险（xiǎn）人的继承人要求保险人给付保（bǎo）险金，保险人以其已向持有保险单的被保险人的其他继承人给（gěi）付（fù）保（bǎo）险（xiǎn）金为由抗辩的，人民法院（yuàn）应予（yǔ）支持（chí）。
    第十五条（tiáo） 受益人与被保险人存在继承（chéng）关系，在同一（yī）事件中死（sǐ）亡且不能（néng）确定死亡先后顺序的，人民法院（yuàn）应根据保险法（fǎ）第四十二条第二款的规定（dìng）推定（dìng）受益人死亡在先（xiān），并按照保险法（fǎ）及本解释的相关规定确（què）定保险金（jīn）归属（shǔ）。
    第十六条 保险（xiǎn）合同解除时，投（tóu）保（bǎo）人（rén）与（yǔ）被（bèi）保险（xiǎn）人、受益人（rén）为不同主体，被（bèi）保险（xiǎn）人或者受（shòu）益人要求退还保险单的现金（jīn）价（jià）值（zhí）的，人民法院不予支持（chí），但保险合同另有约定的除外。
    投（tóu）保人故意（yì）造成被保险人死亡、伤残或者疾病，保险人（rén）依（yī）照保险法（fǎ）第四十三条（tiáo）规（guī）定退（tuì）还保险单的现金价值的，其他（tā）权利人按照（zhào）被保险人、被保险（xiǎn）人（rén）继（jì）承人的（de）顺序（xù）确定。
    第十七条 投（tóu）保人解除保险合同，当（dāng）事人以其解除合同未（wèi）经被保（bǎo）险人或者受益人（rén）同意为由主张解除行为无（wú）效的，人民法院（yuàn）不予支持（chí），但被（bèi）保险人或者受益人已向投（tóu）保人（rén）支（zhī）付相当于保（bǎo）险单现金价值的款项并通知（zhī）保险人的除外（wài）。
    第十八条（tiáo） 保险人给付费用补偿型（xíng）的医疗（liáo）费用保险金时，主（zhǔ）张扣减被保（bǎo）险（xiǎn）人从公（gōng）费医疗或者社（shè）会医（yī）疗保险取（qǔ）得的赔偿金额的，应当证明（míng）该保险产品（pǐn）在厘定医疗费用保（bǎo）险费率（lǜ）时已经（jīng）将公费（fèi）医疗或者（zhě）社会医疗（liáo）保险部分相应扣除，并按照扣减后的标准收取（qǔ）保险费。
    第（dì）十九（jiǔ）条 保险（xiǎn）合同约定按照基本医疗保险（xiǎn）的标准核定医疗费用，保险人（rén）以被保（bǎo）险人的医疗支（zhī）出超出基本医（yī）疗保险范围为由拒绝给付（fù）保（bǎo）险金的，人民（mín）法（fǎ）院不予（yǔ）支持；保险（xiǎn）人有证据证明（míng）被保险人支出的费用超（chāo）过基本医疗保险同类医疗费用标准，要（yào）求对超（chāo）出部分拒绝（jué）给付保（bǎo）险金的，人民法院（yuàn）应（yīng）予支持（chí）。
    第二十条 保（bǎo）险人以被保（bǎo）险人未（wèi）在（zài）保险合同约定的医疗服务机构接受治疗为由拒（jù）绝给（gěi）付保险金（jīn）的，人民法院应予支持，但被保（bǎo）险人（rén）因情况紧急（jí）必（bì）须立即就（jiù）医的除外。
    第二十一条 保险人以被保（bǎo）险人自杀（shā）为（wéi）由拒绝（jué）给付保险金（jīn）的，由保险人承担（dān）举证责任（rèn）。
    受益人或者被保险人的继承人（rén）以被（bèi）保险人自杀（shā）时无民事行为能力（lì）为由抗辩的，由其承担举证责（zé）任。
    第二十（shí）二条 保险法第四十（shí）五（wǔ）条规定的“被保险（xiǎn）人（rén）故意犯罪”的认定（dìng），应当以刑（xíng）事侦查机关、检察机关（guān）和审判机关的生效法律文书或者其他结论性意（yì）见为依据。
    第二（èr）十三条 保险人（rén）主张根据保险法（fǎ）第（dì）四十五条的规定（dìng）不承担给（gěi）付保（bǎo）险金（jīn）责任的，应当证明被保险人的死亡、伤残结果与其实施的故意犯罪或者抗拒依法采取的（de）刑（xíng）事强制措施的行为（wéi）之间（jiān）存在因（yīn）果关系。
    被保险人（rén）在羁押、服刑期（qī）间（jiān）因意外或者疾病造成（chéng）伤残或者死（sǐ）亡，保（bǎo）险人主（zhǔ）张根据保（bǎo）险法第四（sì）十五（wǔ）条（tiáo）的规定不承担给付保险金责（zé）任的，人民法院不予支持。
    第二十四条 投保人为被保险人（rén）订立以死亡为给付保险金条件（jiàn）的（de）保险合（hé）同，被保险人被宣告死亡（wáng）后，当事人要求（qiú）保（bǎo）险人按（àn）照保险合同约定（dìng）给付保险（xiǎn）金的，人（rén）民（mín）法院应（yīng）予支持。
    被保险人被宣告死亡之日在保险责（zé）任期间之外，但有证据证（zhèng）明下落（luò）不明（míng）之日在保险责任期间之内，当事人（rén）要求保（bǎo）险人按照保（bǎo）险合同约定给（gěi）付（fù）保（bǎo）险（xiǎn）金的，人民法（fǎ）院应予支持。
    第二十（shí）五条 被保险人的（de）损失系由（yóu）承保（bǎo）事故或者非承保事（shì）故、免责事由造成难以确定（dìng），当（dāng）事人请（qǐng）求保险人给付保险（xiǎn）金的，人民法院可以按（àn）照相（xiàng）应比例予（yǔ）以支（zhī）持。
    第二十六（liù）条（tiáo） 本（běn）解释自2015年12月1日（rì）起施行。本解（jiě）释（shì）施行后尚未终审的保险合同纠纷案（àn）件，适用本解释；本解释施（shī）行前已经终审（shěn），当事人（rén）申请再审（shěn）或者按照审判监（jiān）督程（chéng）序决（jué）定再审的案件，不适用本（běn）解释